4月17日，李克強總理到國家開發(fā)銀行、中國工商銀行考察，之后在工商銀行召集國務(wù)院9部門負責人及23家銀行負責人舉行座談會。他在不同場合先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”。事實上，2012年以來，發(fā)改委和銀監(jiān)會一直三令五申要求銀行不得對企業(yè)亂收費，也經(jīng)常對銀行進行專項檢查，并對違規(guī)行為進行罰款，但目前看來，仍有一些銀行機構(gòu)心存僥幸，巧立名目亂收費。對此，業(yè)內(nèi)人士認為，規(guī)范銀行收費不是光讓銀行自覺律己就可以實現(xiàn)，還需要加大處罰力度，推進更深層次的制度改革。

銀行亂收費被重罰近16億元

一個多月前，國家發(fā)改委發(fā)布消息稱，針對企業(yè)反映突出的“融資貴融資難”問題，發(fā)改委自2013年10月到2014年底，對各類商業(yè)銀行的150家分支機構(gòu)收費情況進行了檢查，實施經(jīng)濟制裁15.85億元。

值得注意的是，發(fā)改委并沒有披露這些銀行機構(gòu)的名單和具體違規(guī)事實。但從公開報道來看，銀行違規(guī)收費主要存在五大問題：一是與銀行貸款捆綁，不交財務(wù)顧問費就不能申請貸款；二是收費與服務(wù)質(zhì)價不符，有的收取上百萬元服務(wù)顧問費，所提供的服務(wù)只是從網(wǎng)上下載幾本財經(jīng)雜志；三是轉(zhuǎn)嫁成本費用，把本該銀行承擔的房屋評估費、抵押登記費等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請企業(yè)；四是“同業(yè)搭橋”，通過信托等中間單位，迂回向高污染等行業(yè)違規(guī)投放資金，收取高額服務(wù)費；五是超標準、巧立名目向企業(yè)收費。

以某中等商業(yè)銀行為例：在對企業(yè)貸款所能提供的“服務(wù)”中，竟有六至八大項目，其中有安排費、承諾費、代理費、常年財務(wù)顧問費、專項財務(wù)顧問費等等。

顧問費為貸款余額3%

在收費金額上工商銀行常年財務(wù)顧問費賬號，銀行普遍依據(jù)貸款金額的一定比例作為收費標準，以“融資顧問費”為例，部分銀行的此項收費與總金額和貸款余額掛鉤，如果按照“每年按貸款余額的3%收取并購顧問費”的標準計算，也是一筆驚人的數(shù)字。

更有一些收費，完全是匪夷所思—曾有某國有大行分行向一家建材批發(fā)企業(yè)提供的常年財務(wù)顧問服務(wù)中，竟還包括“2012年四季度電影放映行業(yè)分析報告”；某股份制商業(yè)銀行向客戶收取財務(wù)顧問費用后，提供的服務(wù)居然是組織客戶采摘楊梅……

2013年9月，發(fā)改委價格監(jiān)督檢查與反壟斷局有關(guān)負責人曾表示，從2012年開始，發(fā)改委根據(jù)20多起舉報對銀行亂收費情況進行了調(diào)查，每一個舉報都被查實。很多商業(yè)銀行只收費不服務(wù)，或者說提供一些象征性的服務(wù)，實際上就是亂收費。各種亂收費加起來，貸款成本很多超過15%。

監(jiān)管部門下令規(guī)范收費 仍有銀行頂風作案

2014年8月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》要求，對于直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費項目，一律予以取消。隨即中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和浦發(fā)等銀行出臺減免企業(yè)收費等舉措，預(yù)計每年可減輕企業(yè)負擔370億元至390億元。

在監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管下，大部分銀行都減免了多項對企業(yè)的收費項目，不過各地仍存在頂風作案的銀行。今年1月14日，發(fā)改委價監(jiān)局收到華盛天成（中國）融資租賃有限公司投訴，反映某股份制銀行天津分行在融資過程中違規(guī)收費，增加企業(yè)負擔，要求加強對金融機構(gòu)的收費監(jiān)管，保護企業(yè)利益。在發(fā)改委價監(jiān)局和天津市發(fā)改委的介入下，1月27日，該銀行天津分行向企業(yè)清退全部違規(guī)收費49.9萬元。

而從各地銀監(jiān)局公布的處罰信息看，因違規(guī)收費被處罰的銀行還不少。比如工商銀行常年財務(wù)顧問費賬號，去年，北京某銀行分支機構(gòu)就因為亂收費被處以20萬元的罰款。

去年6月，湖北物價局共檢查20家商業(yè)銀行，依法實施經(jīng)濟制裁1.12億元，其中：向貸款企業(yè)清退5852.33萬元、沒收違法金額569.26萬元、罰款4763.86萬元。

去年年底，安徽物價部門在檢查中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在貸款過程中普遍存在捆綁收費、強制收費、只收費不服務(wù)或少服務(wù)，以及轉(zhuǎn)嫁成本增加客戶負擔等違規(guī)收費行為。各銀行被實施經(jīng)濟制裁金額共計6483.06萬元，其中退還2882.31萬元，沒收941.81萬元，罰款2658.94萬元。

個人收費項目名目繁多備受爭議

除了企業(yè)收費項目需要規(guī)范，各家銀行在個人業(yè)務(wù)上的收費也一直備受爭議。

根據(jù)國家發(fā)改委和銀監(jiān)會去年2月發(fā)布的有關(guān)通知，對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。

不過，媒體調(diào)查京城10家銀行發(fā)現(xiàn)，在普通銀行客戶更為關(guān)心的小額管理費和年費上，執(zhí)行力度并不十分理想，客戶必須去銀行柜臺申請才能減免小額管理費和年費。許多客戶并不知道減免小額賬戶管理費還需要申請，以致仍被扣了管理費，這說明銀行在取消收費項目上宣傳并不到位。

除了明確減免的收費項目，在許多銀行客戶看來，仍有很多收費項目可以減免，比如借記卡的短信通知費、打印明細費用以及信用卡的掛失費等。

現(xiàn)在銀行都在推行芯片卡，磁條卡換芯片卡或是新開芯片卡，各家銀行的收費標準也大有不同，大部分銀行都可以免費辦理，還有部分銀行要收取5-20元不等的工本費。而芯片卡的成本被曝只有8元左右。文/本報記者 程婕

財經(jīng)觀察

銀行不合理考核機制是亂收費重要誘因

既然銀行收費早就是眾所詬病，為何還屢禁不止？學者莫開偉認為，商業(yè)銀行不合理、不科學的考核機制是重要誘因?，F(xiàn)有的考核機制使各商業(yè)銀行機構(gòu)在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤等考核上年年加碼，尤其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天，手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長的主要力量。

其次，目前銀行業(yè)的市場準入門檻較高，民營資本涉入不多，銀行業(yè)依然是高度壟斷行業(yè)，銀行機構(gòu)和金融品種供應(yīng)相對缺乏，企業(yè)（民眾）與銀行在權(quán)利和地位上處于不平等狀態(tài)，信息獲得不對稱和滯后，企業(yè)（民眾）對銀行收費項目缺乏話語權(quán)。

另外，商業(yè)銀行服務(wù)收費新規(guī)出臺之后，服務(wù)收費項目雖表面上按規(guī)定降下來了，但監(jiān)管部門監(jiān)管跟不上，沒有對銀行服務(wù)收費進行全面徹底檢查，存在監(jiān)管盲區(qū)。加上監(jiān)管多限于銀行系統(tǒng)監(jiān)管，缺乏外部推力，監(jiān)管部門在查處商業(yè)銀行違規(guī)收費上往往“舉得高、放得輕”。

雖然監(jiān)管部門對亂收費的銀行罰款力度不小，但基本沒有將具體銀行名字和違規(guī)事實公布，不利于社會公眾的監(jiān)督，不利于銀行在聲譽管理方面的自我約束。此外，除了罰款和退回多收款項，行政部門幾乎沒有采用限制準入、“責令停產(chǎn)停業(yè)”“暫扣或者吊銷許可證”“暫扣或者吊銷執(zhí)照”等更嚴厲有效的行政手段，銀行的違規(guī)成本不大。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，規(guī)范銀行收費不僅要靠銀行和監(jiān)管部門的行政手段參與，也需要整體改革的推進。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，銀行亂收費情況存在的主要原因是中國金融發(fā)展、改革相對于實體經(jīng)濟的需求而言還不夠充分，因此需要深化金融改革，進一步推動利率市場化改革，進一步降低行業(yè)準入，開放民營資本進入銀行，依靠改善供給來解決問題。

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