事實上，在當(dāng)前的監(jiān)管和宏觀環(huán)境下，中小企業(yè)通過銀行進行融資時，除了遭遇業(yè)務(wù)費用高企、“浮利分費”的潛規(guī)則外，還經(jīng)常會遇到各種各樣的潛規(guī)則。南都記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士，為您揭開中小微銀行融資的亂象。如果你是一位想通過銀行融資的小微企業(yè)主，那么，

以下 的潛規(guī)則你必須知道，免得最終面對銀行時，大驚小怪錯失融資機會。

潛規(guī)則1

各種費用說不清道不明

如上文提到，銀行往往會對有融資需求的企業(yè)在經(jīng)過一番接觸后，報出一個綜合融資成本，但融資成本往往由利率及各種費用組成。中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北向南都記者透露，除了常見的財務(wù)顧問費、承諾貸款收費外，前幾年還有所謂的“調(diào)查費”、“資料費”，但隨著相關(guān)主管機構(gòu)嚴查下早就停了，不過現(xiàn)在常見的還有“快放費”、“資金調(diào)劑費”等，類似貸款的成本一般是貸款金額1到3個點。

而實際上，除了這些以各種名目被收取的費用外，企業(yè)為了保持和銀行的良好關(guān)系，通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆人情費。徐北透露，由于中國的部分中小微企業(yè)盡管擁有抵押物，但是貸款主體不符合相關(guān)條件，在此情況下，部分銀行信貸人員會幫助企業(yè)進行包裝，但往往要求或者暗示企業(yè)向某些資金中介人繳納一筆費用，方能促成貸款交易，部分費用甚至將增加3至6點的融資成本。

潛規(guī)則2

各類搭售層出不窮

除了收取費用，對于企業(yè)而言，通過銀行進行融資時，各類搭售業(yè)務(wù)也造成了企業(yè)的隱性成本。

據(jù)悉，此類搭售最為常見的為存款要求。一家股份制銀行信貸人士對南都記者表示，該行盡管不會收取高額的中間業(yè)務(wù)收入，但是企業(yè)在獲得貸款后，對銀行進行存款支持是必須的。他表示，根據(jù)新老客戶的關(guān)系程度不同，以貸款1000萬元的客戶為例，該行要求其在該行賬戶上的日均存款必須達到200萬-700萬元，同時要求在該行購買一定量的保險產(chǎn)品或者理財產(chǎn)品。

徐北指出，部分銀行要求貸款下來后，還不能一次性提取使用，賬戶上還需要保持一定的存量，附帶每個月還要相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流水、結(jié)算業(yè)務(wù)；有的還需企業(yè)額外再開拓例如信用卡、Post機、工資結(jié)算等其他各類銀行業(yè)務(wù)。這樣無形之中增加了企業(yè)負擔(dān)還大量占用經(jīng)營資金，降低了貸款資金的使用率，而對于銀行而言，則加大綜合性收入。

潛規(guī)則3

放款時間難以確定

徐北認為，除了上述幾項外，對于中小企業(yè)而言，銀行融資危害性最大的潛規(guī)則在于在簽訂合同后，款項遲遲未放，甚至最后取消，或者提前收貸等行為。“這種行為極容易造成企業(yè)資金鏈斷裂?！毙毂北硎荆谝磺惺掷m(xù)包括同貸、抵押登記等程序都走完之后，求金若渴的企業(yè)往往認為貸款已經(jīng)有望，但卻常常遭遇無限期推遲放款時間、臨時取消貸款合同、提前收貸。其就見過，某股份制銀行在前后放款時間用了6個月仍未下放，最后還直接取消貸款。

除此以外，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險，對企業(yè)貸款或者企業(yè)主個人貸款，發(fā)放一年期及以下的貸款最多。而一年期貸款基本上要求先還款后續(xù)貸款，且要求還款時間準時，但是這時候可能正好企業(yè)暫時資金周轉(zhuǎn)不靈，很多小微企業(yè)不得不借助外部高成本的資金進行“還舊貸新”的方式續(xù)貸。這種高成本的“倒貸過橋”手段請常年財務(wù)顧問費用，已成為一部分中小企業(yè)不得不頻繁使用的方式。但是由于銀行政策不穩(wěn)定，企業(yè)時常碰到還款后，不再續(xù)貸，而民間借貸的資金則利率高企，對企業(yè)造成極大的負擔(dān)，容易拖垮企業(yè)。徐北稱，這種情況在民間借貸中被稱為“斷橋”。

中行減免的收費項目

一是免收小微企業(yè)融資服務(wù)費。包括財務(wù)顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務(wù)費、國際結(jié)算融資安排費、國際結(jié)算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費等費用；

二是取消常年財務(wù)顧問費；

三是取消對公貸款承諾函手續(xù)費和個人循環(huán)額度貸款承諾費；

四是取消公司融資服務(wù)條件變更手續(xù)費和支信通手續(xù)費；

五是取消票據(jù)融資咨詢服務(wù)費；

六是明確貸款房屋抵押登記費一律由銀行承擔(dān)，嚴禁轉(zhuǎn)嫁客戶；

七是為包括企業(yè)在內(nèi)的每個客戶提供一個免費賬戶，免收年費和賬戶管理費。

農(nóng)行免除收費項目

一是免收小微企業(yè)融資服務(wù)費。包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環(huán)額度管理費等7項承諾類費用，免收常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問、信息咨詢顧問、債務(wù)類融資顧問、企業(yè)上市顧問、并購重組顧問、企業(yè)經(jīng)營管理顧問等12項顧問類費用。

二是免收三農(nóng)客戶小額賬戶服務(wù)費、工本費。

三是停止收取常年財務(wù)顧問費。

四是取消14項涉企費用。包括工程造價協(xié)作顧問費、代理同城票據(jù)交換信件傳遞費、單位大額現(xiàn)金存款清點費、小額支付系統(tǒng)通存通兌、電子賬單交易手續(xù)費等費用。

五是下調(diào)17項結(jié)算類收費標準。包括降低柜臺、A T M及電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取現(xiàn)、漫游匯款、資金歸集等費用。

六是為包括企業(yè)在內(nèi)的每個客戶提供一個免費賬戶。免收年費、小額賬戶管理費。

C15-16版:專題采寫：南都記者 陳穎 實習(xí)生 趙洋 黃可韻

南都制圖：小偉

[案例]

優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款2500萬財務(wù)顧問費一次10萬

那么一家企業(yè)在融資中，被收取的中間費用大概會有多少呢？佛山一家細分行業(yè)龍頭的設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)財務(wù)負責(zé)人賴小姐告訴南都記者，該企業(yè)在相關(guān)的細分行業(yè)龍頭，在和銀行的融資過程中，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。經(jīng)常有銀行圍著轉(zhuǎn)，要求進行放貸。不過，在通過銀行進行融資時，仍必須面對一些潛規(guī)則的收費。如近期其向一家國有銀行進行一筆2500萬元的融資時，除了相應(yīng)的利率外，還被要求繳納一筆10萬元左右的財務(wù)顧問費。至于在收取了該筆費用后，銀行做了哪些相應(yīng)的服務(wù)，賴小姐表示，并沒有體現(xiàn)出來。而多年與銀行打交道，她也已經(jīng)習(xí)慣了類似的潛規(guī)則的收費。

除此之外，珠三角一家較為中型的企業(yè)亦在采訪時向南都記者反映，其在向銀行申請1 .5億元的貸款時盡管簽署的貸款協(xié)議僅為基準上浮15%，但實際上請常年財務(wù)顧問費用，公司還被要求與銀行簽訂賬戶管理合同，在銀行開立相關(guān)多個賬戶，而僅賬戶管理費三年下來就超過600多萬元?！斑@樣下來利率實際上上浮接近50%了?！鄙鲜銎髽I(yè)負責(zé)人對南都記者表示。

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